Muitos dos 81.000 lares cujo superendividamento foi aceito no ano passado sonhavam em ser anulados. Eles estavam certos, pois o processo é comum: 27% da dívida total foi anulada por comissões e tribunais. Este procedimento é geralmente reservado para os casos mais desesperadores, e há muitos deles.
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1,8 bilhões de euros de dívidas foram apagados
No ano passado, 143.080 lares entraram com um pedido de superendividamento, conforme anunciado pela Banco de France em sua pesquisa tipológica anual. Alguns foram recusados, outros foram colocados em reparação pessoal. Alguns destes últimos puderam se beneficiar de uma nova redistribuição de seus pagamentos.
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Em todos os membros das comissões de superendividamento, tiveram que resolver litígios no valor de 6,06 bilhões de euros de dívidas em andamento. Em alguns casos, eles consideraram que créditos foram abertos para pagar outros créditos. Os tribunais têm o poder de anular essas dívidas incobráveis, e não hesitaram em fazê-lo.
Em 2019, a anulação da dívida representou 26,6% do montante total inadimplente, ou seja, 1,8 bilhões de euros. Um alívio para os lares que não conseguem mais arcar com seus pagamentos e um incentivo para 2020.
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Nos últimos dois anos, a comissão de superendividamento tem o direito de apagar as dívidas, sem recorrer a um tribunal. Embora os credores tenham meios de apelar para contestar a decisão, isso representa um passo adicional em direção à proteção do tomador.
Para informação: em outubro de 2020, os franceses registraram 10.083 casos de superendividamento. Isso é mais do que os 10.025 em setembro, e o número de registros deve aumentar à medida que os efeitos do confinamento se fazem sentir. Em outubro, as comissões conseguiram encontrar medidas de recuperação pessoal sem falência para 3.850 lares.
Créditos renováveis relacionados ao superendividamento
Os números do Banco de France mostram que 62,2% dos casos de superendividamento incluem empréstimos renováveis. Este fluxo de caixa tem a vantagem de estar disponível novamente a cada pagamento de capital. É simples de obter porque é comum que os distribuidores verifiquem muito pouco a situação financeira do tomador.
Em troca, o crédito renovável é caro, especialmente quando é concedido por empresas especializadas. No final, os casos de superendividamento incluem 2 dívidas renováveis, com um montante mediano de 5.927 euros.
Os tribunais tendem a enfatizar a responsabilidade das instituições financeiras que concederam créditos para pagar outros créditos a lares em dificuldade financeira. Nenhum número oficial está disponível, mas é possível que muitos empréstimos renováveis estejam incluídos na anulação de 27% da dívida.
O que fazer quando a anulação da dívida é impossível?
Aqueles para quem as comissões de superendividamento pronunciarem a anulação da dívida em 2020 não têm as situações mais invejáveis. Porque em 27% dos casos, são homens solteiros, comparativamente a 22% para as mulheres isoladas.
Há 25% de desempregados entre os superendividados, mas principalmente quase 40% são inativos. Quase metade deles não tem capacidade de pagamento, enquanto 83% têm uma riqueza inferior a 2.000€.
Alguns se reconhecerão nessas descrições, mas tiveram seu pedido de superendividamento negado e, portanto, não têm chance de obter uma anulação de dívida.
No entanto, isso significa que sua situação financeira permite a reestruturação do crédito por uma empresa especializada. Nesta transação, o comprador paga ele mesmo o capital e os juros atrasados aos credores. Em seguida, seu cliente o reembolsa com um único vencimento, cujo valor é ajustado aos seus recursos.
De acordo com os números do Banco de France, em caso de superendividamento, a dívida mediana de consumo atingiu 12.188 euros. O capital inadimplente sobre o empréstimo imobiliário é de 105.021€, restando 48.924€ após a venda da residência principal.
deles não têm capacidade de pagamento, enquanto 83% têm uma riqueza inferior a 2.000€.
Alguns se reconhecerão nessas descrições, mas tiveram seu pedido de superendividamento negado e, portanto, não têm chance de obter uma anulação de dívida.
No entanto, isso significa que sua situação financeira permite a reestruturação do crédito por uma empresa especializada. Nesta transação, o comprador paga ele mesmo o capital e os juros atrasados aos credores. Em seguida, seu cliente o reembolsa com um único vencimento, cujo valor é ajustado aos seus recursos.
De acordo com os números do Banco de France, em caso de superendividamento, a dívida mediana de consumo atingiu 12.188 euros. O capital inadimplente sobre o empréstimo imobiliário é de 105.021€, restando 48.924€ após a venda do valor.