Bon número de los 81 000 hogares cuyo sobreendeudamiento fue aceptado el año pasado soñaban con ser anulados. Tenían razón porque el proceso es común: el 27 % de la deuda total ha sido anulada por comisiones y tribunales. Este procedimiento generalmente está reservado para los casos más desesperados, y hay muchos de ellos.
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1,8 mil millones de euros de deudas han sido eliminadas
El año pasado, 143 080 hogares presentaron un caso de sobreendeudamiento, según lo que la Banque de France anuncia en su encuesta tipológica anual. Algunos fueron rechazados, otros fueron colocados en reparación personal. Algunos de estos últimos pudieron beneficiarse de una nueva distribución de sus reembolsos.
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En todos los miembros de las comisiones de sobreendeudamiento tuvieron que resolver disputas por un monto de 6,06 mil millones de euros de deudas pendientes. En algunos casos, estimaron que se habían abierto créditos para pagar otros créditos. Los tribunales tienen el poder de anular estas deudas incobrables, y no se han privado de hacerlo.
En 2019, la anulación de la deuda representaba el 26,6 % del monto total impago, es decir, 1,8 mil millones de euros. Un alivio para los hogares que ya no pueden hacer frente a sus reembolsos y un incentivo para 2020.
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Durante los últimos dos años, la comisión de sobreendeudamiento tiene el derecho de eliminar las deudas, sin recurrir a un tribunal. Aunque los acreedores tienen medios para apelar y impugnar la decisión, esto representa un paso adicional hacia la protección del prestatario.
Para información: en octubre de 2020, los franceses presentaron 10 083 casos de sobreendeudamiento. Es más que los 10 025 en septiembre, el número de depósitos debería despegar a medida que los efectos del confinamiento se sienten. En octubre, las comisiones lograron encontrar medidas de recuperación personal sin liquidación judicial para 3850 hogares.
Créditos renovables relacionados con el sobreendeudamiento
Las cifras del Banque de France muestran que 62,2 % de los casos de sobreendeudamiento incluyen préstamos renovables. Este flujo de efectivo tiene la ventaja de estar disponible nuevamente en cada reembolso de capital. Es fácil de obtener porque es habitual que los distribuidores verifiquen muy poco la situación financiera del prestatario.
A cambio, el crédito renovable es costoso, especialmente cuando es distribuido por empresas especializadas. Al final, los expedientes de sobreendeudamiento incluyen 2 deudas renovables, por un monto mediano de 5927 euros.
Los tribunales tienden a subrayar la responsabilidad de las instituciones financieras que han otorgado créditos para conceder otros créditos a los hogares en dificultades financieras. No hay cifras oficiales disponibles, pero es posible que muchos préstamos renovables estén incluidos en la anulación del 27 % de la deuda.
¿Qué hacer cuando la anulación de la deuda es imposible?
Aquellos a quienes las comisiones de sobreendeudamiento pronunciarán la anulación de la deuda en 2020, no tienen las situaciones más envidiables. Porque en el 27 % de los casos, son hombres solteros, en comparación con el 22 % para las mujeres solas.
Hay un 25 % de desempleados entre los sobreendeudados, pero sobre todo cerca del 40 % son inactivos. Casi la mitad de ellos no tienen capacidad de reembolso, mientras que el 83 % tiene una riqueza inferior a 2000 €.
Algunos se reconocerán en estas descripciones, pero se les ha rechazado su expediente de sobreendeudamiento y por lo tanto no tienen ninguna posibilidad de obtener una anulación de deuda.
Sin embargo, esto significa que su situación financiera permite la reestructuración del crédito por una empresa especializada. En esta transacción, el comprador paga por sí mismo el capital y los intereses atrasados a los acreedores. Luego, su cliente lo reembolsa con un solo vencimiento, cuyo monto se adapta a sus recursos.
Según las cifras de la Banque de France, en caso de sobreendeudamiento, la deuda mediana de consumo alcanzó 12 188 euros. El capital impago sobre el préstamo hipotecario asciende a 105 021 €, quedando 48 924 € después de la venta de la residencia principal.
de ellos no tienen capacidad de reembolso, mientras que el 83 % tienen una riqueza inferior a 2000 €.
Algunos se reconocerán en estas descripciones, pero se les ha rechazado su expediente de sobreendeudamiento y por lo tanto no tienen ninguna posibilidad de obtener una anulación de deuda.
Sin embargo, esto significa que su situación financiera permite la reestructuración del crédito por una empresa especializada. En esta transacción, el comprador paga por sí mismo el capital y los intereses atrasados a los acreedores. Luego, su cliente lo reembolsa con un solo vencimiento, cuyo monto se adapta a sus recursos.
Según las cifras de la Banque de France, en caso de sobreendeudamiento, la deuda mediana de consumo alcanzó 12 188 euros. El capital impago sobre el préstamo hipotecario asciende a 105 021 €, quedando 48 924 € después de la venta del valor.