Zahlreiche der 81.000 Haushalte, deren Überschuldung im letzten Jahr akzeptiert wurde, träumten davon, erlassen zu werden. Sie hatten recht, denn der Prozess ist gängig: 27 % der Gesamtschuld wurden von Kommissionen und Gerichten erlassen. Dieses Verfahren ist in der Regel den verzweifeltesten Fällen vorbehalten, und davon gibt es viele.
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1,8 Milliarden Euro Schulden wurden erlassen
Im letzten Jahr haben 143.080 Haushalte einen Antrag auf Überschuldung gestellt, das gibt die Banque de France in ihrer jährlichen typologischen Umfrage bekannt. Einige wurden abgelehnt, andere wurden in persönliche Sanierung eingestuft. Einige von Letzteren konnten von einer neuen Verteilung ihrer Rückzahlungen profitieren.
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In allen Mitgliedern der Überschuldungskommissionen mussten Streitigkeiten über 6,06 Milliarden Euro laufende Schulden geregelt werden. In einigen Fällen kamen sie zu dem Schluss, dass Kredite aufgenommen wurden, um andere Kredite zu bezahlen. Die Gerichte haben die Befugnis, diese uneinbringlichen Forderungen zu erlassen, und sie haben davon Gebrauch gemacht.
Im Jahr 2019 machte der Schuldenerlass 26,6 % des insgesamt unbezahlten Betrags aus, also 1,8 Milliarden Euro. Eine Entlastung für Haushalte, die ihren Rückzahlungen nicht mehr nachkommen können und ein Anreiz für 2020.
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In den letzten zwei Jahren hatte die Überschuldungskommission das Recht, Schulden zu erlassen, ohne ein Gericht anzurufen. Obwohl die Gläubiger die Möglichkeit haben, gegen die Entscheidung Berufung einzulegen, ist dies ein weiterer Schritt zum Schutz des Kreditnehmers.
Zur Info: Im Oktober 2020 haben die Franzosen 10.083 Fälle von Überschuldung eingereicht. Das sind mehr als die 10.025 im September, die Anzahl der Anträge dürfte steigen, da die Auswirkungen des Lockdowns spürbar werden. Im Oktober gelang es den Kommissionen, für 3.850 Haushalte persönliche Rückzahlungsmaßnahmen ohne Insolvenzverfahren zu finden.
Erneuerbare Kredite im Zusammenhang mit Überschuldung
Die Zahlen der Banque de France zeigen, dass 62,2 % der Fälle von Überschuldung erneuerbare Kredite umfassen. Dieser Cashflow hat den Vorteil, dass er bei jeder Rückzahlung des Kapitals erneut verfügbar ist. Es ist einfach zu erhalten, da es üblich ist, dass die Verleiher die finanzielle Situation des Kreditnehmers nur sehr gering überprüfen.
Im Gegenzug ist der erneuerbare Kredit teuer, insbesondere wenn er von spezialisierten Unternehmen vergeben wird. Letztendlich umfassen die Überschuldungsakten 2 erneuerbare Schulden, mit einem Medianbetrag von 5.927 Euro.
Die Gerichte neigen dazu, die Verantwortung der Finanzinstitute zu betonen, die Kredite gewährt haben, um weiteren Krediten an finanziell in Not geratene Haushalte zu zahlen. Es liegen keine offiziellen Zahlen vor, aber es ist möglich, dass viele erneuerbare Kredite in den Erlass von 27 % der Schulden einfließen.
Was tun, wenn der Schuldenerlass unmöglich ist?
Diejenigen, für die die Überschuldungskommissionen im Jahr 2020 den Schuldenerlass aussprechen, haben nicht die beneidenswertesten Situationen. Denn in 27 % der Fälle handelt es sich um ledige Männer, verglichen mit 22 % für alleinstehende Frauen.
Es gibt 25 % Arbeitslose unter den Überschuldeten, aber vor allem sind fast 40 % inaktiv. Nahezu die Hälfte von ihnen hat keine Rückzahlungsfähigkeit, während 83 % ein Vermögen von weniger als 2.000 € haben.
Einige werden sich in diesen Beschreibungen wiederfinden, aber ihnen wurde ihr Überschuldungsantrag verweigert, und sie haben daher keine Chance auf einen Schuldenerlass.
Das bedeutet jedoch, dass ihre finanzielle Situation die Umstrukturierung des Kredits durch ein spezialisiertes Unternehmen ermöglicht. In diesem Geschäft zahlt der Käufer selbst Kapital und verspätete Zinsen an die Gläubiger. Anschließend zahlt sein Kunde es mit einer einzigen Fälligkeit zurück, deren Betrag an seine Ressourcen angepasst ist.
Laut den Zahlen der Banque de France hat die mediane Verbraucherschuld im Falle von Überschuldung 12.188 Euro erreicht. Das unbezahlte Kapital des Immobilienkredits beträgt 105.021 €, es bleiben 48.924 € nach dem Verkauf der Hauptwohnung.
von ihnen haben keine Rückzahlungsfähigkeit, während 83 % ein Vermögen von weniger als 2.000 € haben.
Einige werden sich in diesen Beschreibungen wiederfinden, aber ihnen wurde ihr Überschuldungsantrag verweigert, und sie haben daher keine Chance auf einen Schuldenerlass.
Das bedeutet jedoch, dass ihre finanzielle Situation die Umstrukturierung des Kredits durch ein spezialisiertes Unternehmen ermöglicht. In diesem Geschäft zahlt der Käufer selbst Kapital und verspätete Zinsen an die Gläubiger. Anschließend zahlt sein Kunde es mit einer einzigen Fälligkeit zurück, deren Betrag an seine Ressourcen angepasst ist.
Laut den Zahlen der Banque de France hat die mediane Verbraucherschuld im Falle von Überschuldung 12.188 Euro erreicht. Das unbezahlte Kapital des Immobilienkredits beträgt 105.021 €, 48.924 € bleiben nach dem Verkauf des Wertes.