Molti dei 81.000 nuclei familiari la cui sovraindebitamento è stato accettato lo scorso anno sognavano di essere annullati. Avevano ragione perché il processo è comune: il 27% del debito totale è stato annullato da commissioni e tribunali. Questa procedura è generalmente riservata ai casi più disperati, e ce ne sono molti.
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1,8 miliardi di euro di debiti sono stati cancellati
Lo scorso anno 143.080 nuclei familiari hanno presentato un caso di sovraindebitamento, è quanto annuncia la Banca di Francia nella sua indagine tipologica annuale. Alcuni sono stati rifiutati, altri sono stati posti in riparazione personale. Alcuni di questi ultimi hanno potuto beneficiare di una nuova ripartizione dei loro rimborsi.
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In tutti i membri delle commissioni di sovraindebitamento hanno dovuto risolvere controversie per un importo di 6,06 miliardi di euro di debiti in corso. In alcuni casi, hanno ritenuto che fossero stati aperti prestiti per pagare altri prestiti. I tribunali hanno il potere di annullare questi crediti inesigibili, e non si sono trattenuti.
Nel 2019, l’annullamento del debito rappresentava il 26,6% dell’importo totale non pagato, pari a 1,8 miliardi di euro. Un alleggerimento per le famiglie che non possono più far fronte ai loro rimborsi e un incentivo per il 2020.
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Negli ultimi due anni, la commissione di sovraindebitamento ha il diritto di cancellare i debiti, senza ricorrere a un tribunale. Anche se i creditori hanno i mezzi per fare appello contro la decisione, si tratta di un ulteriore passo verso la protezione dell’emittente.
Per informazione: a ottobre 2020, i francesi hanno presentato 10.083 casi di sovraindebitamento. È più dei 10.025 di settembre, il numero di depositi dovrebbe decollare man mano che gli effetti del lockdown si fanno sentire. A ottobre, le commissioni sono riuscite a trovare misure di recupero personale senza fallimento per 3.850 nuclei familiari.
Crediti rinnovabili legati al sovraindebitamento
I dati della Banca di Francia mostrano che 62,2% dei casi di sovraindebitamento comprendono prestiti rinnovabili. Questo flusso di cassa ha il vantaggio di essere nuovamente disponibile ad ogni rimborso di capitale. È semplice da ottenere perché è consuetudine che i distributori verifichino molto poco la situazione finanziaria dell’emittente.
In cambio, il credito rinnovabile è costoso, soprattutto quando è distribuito da società specializzate. Alla fine, i dossier di sovraindebitamento comprendono 2 debiti rinnovabili, per un importo mediano di 5.927 euro.
I tribunali tendono a sottolineare la responsabilità delle istituzioni finanziarie che hanno concesso prestiti per versare altri prestiti ai nuclei familiari in difficoltà finanziaria. Non sono disponibili cifre ufficiali, ma è possibile che molti prestiti rinnovabili siano inclusi nell’annullamento del 27% del debito.
Cosa fare quando l’annullamento del debito è impossibile?
Coloro verso cui le commissioni di sovraindebitamento pronunceranno l’annullamento del debito nel 2020, non hanno le situazioni più invidiabili. Perché nel 27% dei casi, si tratta di uomini single, rispetto al 22% per le donne isolate.
Ci sono il 25% di disoccupati tra i sovraindebitati, ma soprattutto quasi il 40% sono inattivi. Quasi la metà di loro non ha capacità di rimborso, mentre l’83% ha una ricchezza inferiore a 2.000€.
Alcuni si ritroveranno in queste descrizioni, ma hanno visto rifiutato il loro dossier di sovraindebitamento e quindi non hanno alcuna possibilità di ottenere un annullamento del debito.
Tuttavia, ciò significa che la loro situazione finanziaria consente la ristrutturazione del credito da parte di un’azienda specializzata. In questa transazione, l’acquirente paga lui stesso il capitale e gli interessi arretrati ai creditori. Poi, il suo cliente lo rimborsa con una sola scadenza, il cui importo è adattato alle sue risorse.
Secondo i dati della Banca di Francia, in caso di sovraindebitamento, il debito mediano al consumo ha raggiunto 12.188 euro. Il capitale non pagato sul prestito immobiliare ammonta a 105.021€, restano 48.924€ dopo la vendita della residenza principale.
di loro non hanno capacità di rimborso, mentre l’83% ha una ricchezza inferiore a 2.000€.
Alcuni si ritroveranno in queste descrizioni, ma hanno visto rifiutato il loro dossier di sovraindebitamento e quindi non hanno alcuna possibilità di ottenere un annullamento del debito.
Tuttavia, ciò significa che la loro situazione finanziaria consente la ristrutturazione del credito da parte di un’azienda specializzata. In questa transazione, l’acquirente paga lui stesso il capitale e gli interessi arretrati ai creditori. Poi, il suo cliente lo rimborsa con una sola scadenza, il cui importo è adattato alle sue risorse.
Secondo i dati della Banca di Francia, in caso di sovraindebitamento, il debito mediano al consumo ha raggiunto 12.188 euro. Il capitale non pagato sul prestito immobiliare ammonta a 105.021€, 48.924€ restano dopo la vendita del valore.